信用风险的主要形式有：还款能力风险；款意愿风险；欺诈风险。

(1)还款能力风险

借款人能否按时足额偿还贷款本息，取决于借款人的收入来源或者其他再融资渠道。影响借款人还款能力的主要因素有借款人及其家庭成员收入锐减、工作岗位变化、单位经济效益恶化、个人经营失败、借款人及其家庭成员重病死亡或家庭遭遇其他不可预见或不可克服的灾难等。

(2)还款意愿风险

还款意愿在主观上容易发生变化，部分借款人可能因为种种诱因放弃诚实守信的原则，从而增加个人贷款的信用风险。当前我国个人征信系统尚不完善，贷款违约成本偏低，容易引起借款人还款意愿恶化。

(3)欺诈风险

借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产的逃废债等行为，是个人贷款信用风险的重要表现形式。此类借款人一般具有谋取非法所得的动机，伪造或虚构申报材料等行为。